资管新规打破刚性兑付 市民:哪些理财类产品还能保本

长江日报讯(记者杨莉)投资安全保本一直是老百姓理财的基本诉求。4月27日,央行、银保监会、证监会、国家外汇管理局联合发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》(以下简称资管新规),资管新规其中最重要的一条是打破“理财产品刚性兑付”的承诺,这意味着理财产品不能再对客户以任何形式承诺保本。 近期一些读者致电本报称:“投资股市亏多赚少,银行定期存款收益率低,不知道哪里才能买到相对稳健安全又能保证较好收益的投资理财产品”。 据长江日报记者调查了解,目前市场上,具有确定性,可以保证投资安全及其收益的理财类产品主要有国债、银行大额存单、理财型保险产品。 据悉,国债以国家信用作保证,又称金边债券,能满足百姓保本保收益的需求。2018年5月10号发售的是储蓄国债(凭证式), 可通过指定银行网点购买,当期国债三年期票面年利率4%;五年期票面年利率4.27%,国债是理财专家们首推的安全保收益产品,但是国债每次发行额度有限,老百姓购买靠抢,而且一经购买,提前赎回收益有一定影响。 此外,各银行近期推出了大额存单,起存金额为20万元,大额存款不仅能保本,其收益率高于银行同期存款。以兴业银行为例,自5月14日起大额存单全期限利率上浮52%,以三年期为例,20万元的银行大额存单,年收益率4.05%,而同期定期存款年收益率2.75%。办理三年期银行大额存单保险,比同期定期存款收益高出7800元,但是大额度存单的投资门槛仍然较高,一般工薪阶层难以承担。 除此之外,相对稳健安全且收益率高的,还有理财类型的保险产品。据悉,保险产品类型丰富,除了重大疾病保险、健康保险、意外保险以外,还有理财类型的保险,这类保险在合同中列明了保证本金安全和保证最低收益率的条款,并且收益上不封顶,超出保证利率的部分根据企业经营情况而定。 据悉,理财类保险产品可以约定在一定年限内本金返还,并且在本金返还后,还继续享有一定的收益。比如中国人寿武汉市分公司推出的“盛世臻享年金保险”“鑫耀一生年金保险”,这两款产品在保险生效后第5年返还100%的年交保费,并且承诺保险生效满20年时返本返息。 5月4日银保监办(2018)出台的19号文《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》中共列出52条人身保险产品开发设计负面清单,要求各大保险公司在6月30日针对负面清单所指内容进行整改,其中就包含了以上理财型保险。负面清单第14条和15条指出:“年金保险产品长险短做,通过生存金快速返还形式,将消费者所交保费大量快速返还,把长期年金保险实际做成短期产品”。 武汉保险业内人士分析,当前很多理财型保险存在以下问题:太快太早返还投保的本金;设置过高的现金价值;附带的万能账户前后端手续费减免,且可以自由部分领取,还保证刚性兑付,与银行理财产品同质,与“保险姓保”精神有所偏离。 今后,这类保证本金返还、保证每年固定收益返还和返还时间早的理财型保险产品必将全面调整,比如中国人寿武汉市分公司推出的“盛世臻(尊)享年金保险”和“鑫耀一生年金保险”。在7月1日各大公司完成整改后,理财型保险将逐步减少,未来保障型产品将越来越主流,“保险姓保”会更凸显。 来源:http://cjrb.cjn.cn/html/2018-06/26/content_81142.htm
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